Obtenir un crédit immobilier est souvent l’une des étapes les plus majeures dans l’achat d’une maison. Pour maximiser les chances d’obtenir un prêt, pensez à bien évaluer votre salaire et à comprendre combien mettre de côté chaque mois. Les banques et les institutions financières se basent sur des critères stricts pour déterminer votre capacité d’emprunt, dont le montant de votre salaire joue un rôle central.
Pensez à bien connaître les différentes options et les ratios utilisés par les prêteurs pour évaluer votre situation financière. En définissant précisément ce que vous pouvez vous permettre, vous éviterez les mauvaises surprises et pourrez sereinement planifier votre achat immobilier.
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Plan de l'article
Les revenus pris en compte pour obtenir un crédit immobilier
Obtenir un prêt immobilier nécessite l’évaluation des revenus et des charges du ménage. Les banques se basent sur une variété de sources de revenus pour déterminer la capacité d’emprunt des demandeurs.
Revenus stables et récurrents
Les revenus stables sont particulièrement appréciés par les banques. Parmi eux :
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- Salaire fixe en CDI
- Revenus de fonctionnaire titulaire
- Pension de retraite
- Pension de réversion
- Allocation d’adulte handicapé (AAH)
- Prime d’activité
- Rente viagère
- Rente à vie
- Prestation compensatoire
Revenus complémentaires
Les banques considèrent aussi les revenus complémentaires, qui peuvent renforcer le dossier de demande :
- Revenus locatifs
- Revenus d’un travail non salarié
- Salaires en CDD
- Salaires en intérim
Certaines allocations et prestations sociales sont aussi prises en compte :
- Allocations familiales
- Complément familial
- Allocation de soutien familial
- Pension alimentaire
Autres sources de revenus
Les banques peuvent considérer des revenus plus atypiques comme :
- Rente gagnée à un jeu d’argent
Le panel de revenus pris en compte montre bien que les banques cherchent à avoir une vue d’ensemble des finances du ménage pour évaluer au mieux leur capacité d’emprunt. Considérez ces différentes sources pour optimiser votre demande de crédit immobilier.
Les revenus locatifs et leur impact sur votre capacité d’emprunt
Les revenus locatifs, générés par la location de biens immobiliers, jouent un rôle fondamental dans l’évaluation de la capacité d’emprunt. Les banques les prennent en compte pour déterminer le montant du prêt immobilier.
Stabilité et pérennité des revenus locatifs
Pour qu’un revenu locatif soit pris en compte, il doit être stable et pérenne. Les banques privilégient les baux à long terme et les locataires solvables. Une stabilité financière assurée par des locataires réguliers rassure les établissements financiers.
Pourcentage pris en compte par les banques
Les banques n’intègrent pas la totalité des revenus locatifs dans le calcul de la capacité d’emprunt. Elles appliquent généralement un abattement pour couvrir les éventuelles charges et impayés. En moyenne, elles retiennent entre 60 % et 70 % des revenus locatifs nets.
Exigences supplémentaires
Pour renforcer votre dossier, fournissez des documents attestant de la régularité des loyers perçus. Ces documents comprennent :
- Les baux de location
- Les relevés de compte prouvant les versements
- Les déclarations fiscales des revenus fonciers
Considérez aussi que les banques évaluent les charges liées aux biens loués, comme les taxes foncières et les frais de gestion. Une gestion rigoureuse et une présentation claire de ces éléments augmentent vos chances de voir vos revenus locatifs retenus dans leur intégralité.
Les revenus non pris en compte pour un crédit immobilier
Les banques se montrent strictes quant aux types de revenus considérés pour l’octroi d’un crédit immobilier. Certains revenus ne sont pas retenus car jugés trop instables ou non pérennes. Parmi eux, on trouve les allocations chômage, souvent perçues comme temporaires et incertaines.
Primes et gains exceptionnels
Les primes ou gains exceptionnels, tels que les bonus annuels ou les gains issus de loteries, ne sont pas pris en compte. Les banques privilégient des revenus réguliers et prévisibles.
Revenus non déclarés et versements non réguliers
Les paiements non déclarés, comme ceux issus d’heures de travail non déclarées, sont aussi exclus. De même, les versements d’heures supplémentaires, souvent irréguliers, ne sont pas retenus.
Allocations spécifiques
Des allocations comme la Prestation d’Accueil du Jeune Enfant (PAJE) ou l’Allocation Personnalisée d’Autonomie (APA), bien qu’utiles pour le quotidien, ne sont pas prises en compte pour un crédit immobilier. Ces revenus sont considérés comme temporaires et variables.
Indemnités et notes de frais
Les indemnités de déplacement et les notes de frais, souvent liées à des activités professionnelles, ne sont pas intégrées dans le calcul de la capacité d’emprunt. Les banques visent à évaluer des revenus stables et réguliers pour sécuriser leur investissement.
Quel salaire pour obtenir un crédit immobilier ?
Pour obtenir un crédit immobilier, les banques évaluent plusieurs types de revenus. Le salaire fixe en CDI reste la référence principale. Les fonctionnaires titulaires bénéficient aussi d’une grande considération en raison de la stabilité de leur emploi.
Les pensions de retraite et de réversion sont intégrées dans le calcul de la capacité d’emprunt. Les banques prennent aussi en compte les allocations d’adulte handicapé (AAH) et la prime d’activité.
Les rentes viagères, les rentes à vie et les prestations compensatoires sont retenues, tout comme les revenus locatifs. Les travailleurs non salariés peuvent voir leurs revenus pris en compte, mais souvent sous certaines conditions de stabilité et de régularité.
Revenus irréguliers et allocations
Les salaires en CDD et en intérim peuvent être considérés, mais ils nécessitent généralement une ancienneté et une continuité suffisantes. Les allocations familiales, le complément familial et l’allocation de soutien familial sont aussi intégrés.
Les pensions alimentaires et les rentes gagnées à un jeu d’argent, bien que moins courants, peuvent être prises en compte si elles sont régulières et pérennes.
Optimisation du dossier
Faire appel à un courtier peut aider à optimiser le dossier de demande de prêt. Les courtiers possèdent une expertise pour maximiser la capacité d’emprunt en analysant les revenus et les charges de manière approfondie.
